了解信用卡
从06年初拿到第一张信用卡开始，随着POS机在商场、超市、医院、餐饮、娱乐等各种支付场合的普及，生活中使用信用卡的频率越来越高，对信用卡也越来越依赖，了解、熟悉信用卡这种便利的支付工具就显得很有必要了。于是搜集整理资料编写此文以期对使用信用卡的朋友有所帮助。
什么是信用卡
信用卡是商业银行向个人或单位发行的，凭此在可以购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式一般是一张正面印有发卡银行名称、有 效期、卡号、持卡人姓名的汉语拼音、发卡组织Logo等内容，背面有磁条、签名条的卡片(一般的材料为塑料)。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类，贷记卡是发卡银行授与持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
最通俗的说法就是：当您的购物需求超出了您的支付能力，您可以向银行借钱，信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证，您的信用卡将提示您，您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细，以便为您提供全方位理财服务。
在外形上，信用卡大小如同第二代身份证，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。
信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。个人卡一般根据申请人的工作性质和收入水平，银行经过核对后决定可透支金额。当然，相同条件下每个银行批准的额度也不尽相同。
信用卡有如下特点：
- 不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期（有的银行最长56天，如交通银行）。按时还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还款金额在欠款的10%左右，利息循环。）
- 购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。（如果商家的营业性质是“批发”时，消费者使用信用卡消费不积分。）
- 持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。
- 积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
- 通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费；在国内没有地域归属概念，这一点与借记卡（通常所说的“储蓄卡”）不同，譬如你在上海办理的信用卡，和在北京办理的一样，假如您由上海转到北京定居，这时只需打电话通知银行修改帐单地址即可，而不必重新申办信用卡。
- 一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及最低还款额。
- 有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能，可以带来不同的方便和利益。
- 自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。
国内银行信用卡比较
目前国内的大部分银行都发行了信用卡，主要有：招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行、交通银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、广东发展银行、中信银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、上海银行等发行的信用卡。其中，我个人比较推荐招商银行，中国银行、交通银行。
招商银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、广东发展银行、中信银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、上海银行的不足之处是其营业网点很少，给还款带来极大不便，这要根据个人周围的实际情况来选择。像招商银行在上海市中心区域的网点、自动柜员机等比较密集，而在外环线以外的区域就很少或者没有网点。
中国银行作为国有银行信用卡发行量和准用额度是相对谨慎的。这家银行近年开始为学生服务，但额度不高，一般在1000到3000左右，最近发行了交大、北大、川大、同济等大学的校友卡。如下图：
我申请的交通银行信用卡，这家中国最早的商业银行有他特有的优势。交通银行信用卡的封面是我见过最漂亮的，某种程度上来说突破了中国银行卡设计的固有模式。交通银行在上海、广州等地的营业网点、自助存款机非常多，还款方便，这是我经常使用的最大理由。
另外，如果你经常网上支付一些款项，譬如用支付宝之类的，网上支付也是需要考虑的一个重要因素。交通银行只需要到网点开通一次网银就行了，如果选择手机注册版的，交易过程都有动态密码发送到手机进行校验，安全可靠。唯一的遗憾是交行目前不支持国际支付，不能支付境外的美元帐单。招商银行的网络支付在国内做的非常好，是支持面最广的一个银行，像网上支付托福考试费之类的目前只支持招行。这一点比中国工商银行繁复的网络支付手续便捷很多。唯一的缺点是，招行信用卡消费没有密码，很多商家在消费者签字之后无心核对笔迹，卡片一旦丢失又不及时挂失会有一定风险。中国银行、交通银行、建设银行、中信银行、上海浦发等银行等国内的大部分反倒在这点上设计的比较周全。
还有，境外支付美元，一般银行都有“国外交易货币兑换手续费”这一项，一般按结算美元金额的1%~2%收取，几乎所有银行都是这么写的。但是据我使用经验，发现招商银行、中国银行都没有收取，浦发银行直接在记账的时候就按结算金额的102%记账了。浦发的网银做的还不错，但是好多业务方面的操作让人感觉不可靠，有一次做分期付款，他们居然不按帐单扣款，随意的就把未出帐单的交易金额也都从关联卡中扣除了，让人感觉不太规范，鉴于此，我决定销掉浦发的卡，尽管它是金卡。
根据我的经验和个人周围银行网点分布，为了方便、全面、快捷使用，我同时持有中国银行BOC标准信用卡（境外网上美元支付）、交通银行信用卡（有密码、境内网上支付、还款方便）和招商银行信用卡（网上支付）。这样组合使用，我相信能够达到良好效果。
补充两条建议：首先，信用卡提取现金没有免息期，最好不要在信用卡上提取现金。提取现金的当天就开始计算利息，而且利息比较高。其次，购买东西要考虑自己的还款能力，不要进行远远超出自己支付能力的消费，否则将为债而累。
本文以“总而言之,统而言之”的“浅谈信用卡”一文为基础编写。